Из долгов в «долговую яму»



Из долгов в «долговую яму»

Кто такие раздолжнители и почему к ним нужно относиться с осторожностью

В Курске, пожалуй, нет ни одного столба, где бы не висели объявления, предлагающие «легко и просто» избавиться от долгов по кредитам. Звучит заманчиво, особенно если учесть, что, по данным Банка России на декабрь прошлого года, жители Курской области набрали кредитов почти на 2 млрд рублей и просрочили платежей по ним на 12,5 млн рублей. Так кто же эти люди, предлагающие без лишних усилий слезть с кредитной иглы?

Знакомьтесь: раздолжнители

Раздолжнители, или антиколлекторы – так называются компании или частные лица, оказывающие услуги по снижению или списанию долговой нагрузки. Они, как правило, обещают взять на себя переговоры с кредиторами, оказать заемщику юридическую поддержку или даже выкупить его долг у банка. Предложение более чем заманчивое, но так ли это на самом деле? Попробуем разобраться.

Разумеется, к столь востребованной услуге не могли не «присосаться» мошенники. Еще в 2014 году Банк России (ЦБ) заявил о том, что участились жалобы от граждан на деятельность компаний, предлагающих пакет услуг по погашению долгов заемщика перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Центробанк рекомендовал населению не заключать договоры с такими компаниями. Основная претензия – обман потребителей. Вот лишь несколько примеров.

Некая компания предлагает заплатить ей определенную сумму. Например, 10 тысяч рублей, обещая должнику, что коллекторы его больше не побеспокоят. Все, что требуется от него, заявление, что должник перекладывает на раздолжнителя обязанность общаться с коллекторами и кредиторами. И, конечно же, заплатить указанную сумму.

Коллекторы, действительно, какое-то время перестанут беспокоить, поскольку попытаются наладить контакт с вышеупомянутой компанией. А та попросту не отвечает на звонки и письменные извещения. В результате долг по кредиту продолжает расти за счет пеней и штрафов, и в один прекрасный день заемщик узнает, что на него подали в суд. Кстати, и коллекторы могут вернуться.

Еще одна схема описана на сайте «Финкульт». Антиколлектор предлагает передать ему некую сумму денег, которую он обещает инвестировать в «очень доходные инструменты» и за счет прибыли погасить набежавшие проценты. А получив эту сумму, «благодетель» пропадает навсегда.

Но даже если это реальный брокер, который вкладывает деньги клиента, скажем, в фондовый рынок, доход не гарантирован. Наоборот: чем выше потенциальная доходность финансового инструмента, тем больше риск потерять, а не заработать, вкладывая деньги.

Есть и другой вариант: клиенту предоставляют не деньги на погашение задолженности перед банком, а вексельный заем. Но и это – серьезный риск. Деньги по векселю еще нужно суметь получить (это при условии, что он оформлен в соответствии с законом). Также в договоре обычно указывается, что заем должен быть обеспечен (поручительство, залог, уступка права требования, ценные бумаги и т.п.). То есть в случае, если заемщик не сможет платить, то лишится этого имущества.

Сколько стоит «бесплатный сыр»

Но и с честными антиколлекторами не все так просто. Если кто-то думает, что их услуги бесплатны, то это большое заблуждение. В каждом договоре есть строчка о том, что клиент обязуется оплатить информационно-консультативные услуги, оказываемые раздолжнителем. Кроме того, процедура банкротства физлиц, через которую предлагается списать долги, сама по себе стоит недешево.

Только услуги арбитражного управляющего обойдутся в 25 тысяч рублей. Не говоря уже о расценках за представительство в суде. На сайте одной из компаний даже есть калькулятор, где можно оценить, во что выльется обещанное списание долгов через банкротство. В любом случае, меньше 50 тысяч рублей не получается – независимо от того, какой у вас доход, сколько детей и кредиторов. Главное – сумма долга, которую нужно списать.

При этом заемщик должен четко понимать, что компания-раздолжнитель не дает никаких гарантий, что арбитражный суд примет решение о признании должника банкротом без реструктуризации его долгов. А это значит, что задолженность по кредитам все равно придется гасить.

Между тем жизнь взаймы становится все популярнее. По данным Банка России, рост розничного кредитования в стране в 2018 году составил 22,8 процента, корпоративного кредитования 5,8 процента. При этом совокупный портфель банковских кредитов нефинансовым организациям и населению за прошлый год увеличился больше чем на 10 процентов. Только по Курской области объем потребительских кредитов за год увеличился с 1,6 млрд до 1,9 млрд рублей. А это значит, что раздолжнителям светлое будущее гарантировано.

Комментарий специалиста

Банкротство крайний путь решения долговых обязательств

Если общее количество задолженности меньше 500 тысяч рублей, а вам предлагают все списать, такая позиция уже вызывает сомнения в исполнимости данной задачи, считает генеральный директор ООО «Юрисконсалтинг» Геннадий ГОРБУЛИН. Нужно помнить: списание долгов для граждан через процедуру признания банкротом осуществляется исключительно в судебном порядке, на основании норм ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Вопрос о банкротстве поднимается по долгам, сумма которых превышает полмиллиона рублей.

Долги в одночасье не образуются и не закрываются. Если вы понимаете, что подходит время погашения кредитных обязательств, а необходимого количества денежных средств у вас нет, начните изучать указанный закон. А еще лучше сделать это на стадии заключения долговых обязательств.

Посмотрите, сколько процедура длится по времени и сколько вы должны вложить в этот момент времени денежных средств на сопровождение банкротства? Каким имуществом вы отвечаете, какие сделки отменяются? Какова у вас задолженность, подпадает ли она под списание? Какие последствия для вас как физического лица во время и после проведения процедуры? Помните ли вы про уголовные риски?

Процедура банкротства это крайний путь разрешения долговых обязательств. Подумайте: может быть, лучше поговорить об отсрочке, реструктуризации долга, приостановлении процентов. Свяжитесь с кредитором напрямую, объясните ситуацию, расскажите об отсутствии денежных средств и вашем намерении исправить положение. В нашей практике встречаются случаи, когда кредитор предлагал должнику работу и постепенное списание долга.

Если все же ситуация заставляет обращаться в организации, сопровождающие процессы «закрытия» долгов, то рекомендуем посмотреть отзывы о компании, время работы на рынке. Попробуйте поговорить с клиентами, которые уже прошли такой же путь, какой у них результат?

В случае возникновения сомнений задайте все необходимые вопросы, разрешите спорные моменты до заключения договора. Попросите сам договор, возьмите его домой, проанализируйте условия списания, порядок оплаты. Не спешите и внимательно просматривайте подписываемые вами документы.

Инструкция по выживанию

Что делать, если накопились долги по кредитам

Попытайтесь решить вопрос с кредитной организацией об отсрочке платежей или рефинансировании задолженности.

В случае неудачи проверьте репутацию раздолжнителя, к которому собираетесь обратиться.

Если услугу предлагает банк – уточните сведения о нем в Справочнике участников финансового рынка. Если же это юридическая компания или частное лицо, узнайте информацию по названию или фамилии учредителя на сайтах «За честный бизнес», Rusprofile, «СБИС контрагенты».

Если раздолжнитель договорится, что вы погасите лишь часть долга, проследите, чтобы ваш кредитный договор был расторгнут. Только в этом случае вы можете быть уверены, что больше ничего никому не должны.

Подготовила Татьяна Ласточкина