По данным на 1 июля текущего года, россияне набрали кредитов на сумму порядка 13 триллионов рублей. Доля Курской области – 25 с половиной миллиардов рублей, это вдвое меньше, чем у воронежцев, и в полтора раза чем у белгородцев.
Наша область, к счастью, не входит в двадцатку регионов, лидирующих по количеству заемщиков, но ведь это не значит, что куряне не берут кредиты и не попадают в зависимость от них. Далеко ходить за примером не буду – у меня тоже есть кредит, и не один. Вот я и подумала, что на собственных ошибках смогу показать, чего делать не стоит и как выйти из сложившейся ситуации.
Берешь чужие, отдаешь свои
Золотые слова, но в некоторых ситуациях они не спасают – например, когда речь идет о нехватке денег на что-то действительно важное: на лечение, на долгожданный отпуск или на покупку внезапно вышедшей из строя бытовой техники. Чего греха таить, откладывать деньги умеют далеко не все (и я в том числе), хотя финансисты настоятельно рекомендуют этому научиться. А также взять на вооружение принцип «подушки финансовой безопасности» ее толщина должна составлять минимум три месячных заработка. Между прочим, отсутствие такого стратегического денежного запаса и толкает заемщиков в железные объятия кредиторов. При этом далеко не все разбираются в разновидностях займов и знают разницу между, скажем, целевым и нецелевым, обеспеченным и необеспеченным кредитом. А ведь это может существенно снизить или увеличить процентную ставку.
Чтобы понять, какой именно кредит вам нужен, необходимо определить его цель, сумму, срок погашения и размер ежемесячного платежа. Если, допустим, речь идет об оплате учебы, покупке жилья или машины – это целевой кредит, и у каждого банка на этот счет обычно существует целый ряд специальных предложений, таких как ипотека или автокредит. Ставка по ним ниже, но процедура оформления сложнее и дольше. Деньги, которые будут потрачены на отпуск, покупку одежды или ремонт квартиры, – нецелевой кредит. И в том, и в другом случае может быть привлечен созаемщик или поручитель, которые тоже отвечают за своевременное и полное погашение кредита. В качестве обеспечения рассматривается также залог – имущество, которым заемщик отвечает перед банком, если вдруг не сможет платить по счетам.
Типичные ошибки заемщика
Так, к слову, называется выпущенная Банком России брошюра, где весьма доходчиво объясняется, что это за ошибки, и выводится шесть правил заемщика. Начну с первого и самого главного – не переоценивать свои финансовые возможности. Перед тем как брать кредит, нужно хорошо подумать, насколько он необходим и как его выплачивать. В идеале ежемесячный платеж в пользу банка не должен превышать 35 процентов от ежемесячного дохода. Чем больше процент, тем выше гарантия пополнить ряды должников со всеми вытекающими отсюда неприятностями в виде коллекторов или отказа в выезде за границу. (С октября 2017 года задолженность в 30 тысяч рублей вполне может сделать вас невыездным – правда, только после решения суда).
Второе – не стоит оформлять кредит в первом попавшемся банке, дайте себе время промониторить рынок предложений и выбрать самое подходящее.
Третье – не подписывайте договор, если не понимаете его условий. Внимательно изучите все пункты, включая полную стоимость кредита, штрафы за просрочки, и не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка. Возникли сомнения – проконсультируйтесь с юристом.
Четвертое – вовремя вносите ежемесячные платежи, чтобы не допускать начисления пени и роста задолженности. Пятое – после погашения кредита удостоверьтесь, что он закрыт. К сожалению, бывают случаи, когда копеечная задолженность вырастает в серьезный долг просто потому, что банк не известил, а клиент не поинтересовался. Возьмите в банке справку о том, что все платежи внесены, и проверьте на всякий случай свою кредитную историю – раз в год ее можно получить бесплатно в кредитном бюро.
И, наконец, шестое – не забывайте о своих правах. Деятельность банков (и коллекторских агентств) регулируется законом, а это значит, что неправомерные действия и тех и других могут служить поводом для обращения в Банк России, полицию или суд.
Лично для себя я усвоила одно: есть правила, которые нужно заучить как «Отче наш» и применять инстинктивно, все равно как мыть руки перед едой или утром чистить зубы. Если хотите, своеобразная финансовая гигиена.
Во-первых, брать кредит или заем только у легального кредитора, то есть у того, кто имеет на это соответствующее разрешение от Банка России (информацию можно проверить на сайте Центробанка). Во-вторых, внимательно читать договор, особенно ту его часть, что написана мелким шрифтом. В-третьих, не поддаваться эмоциям, получив «выгодное предложение» по кредиту или займу, – насколько оно выгодно, лучше оценивать на холодную голову. Как говорят финансисты, пусть кредит будет для вас полезным инструментом, а не поводом для головной боли.
Кому я должен, всем прощаю…
А что делать, если кредит есть, а денег на очередной платеж нет? Когда-то мне пришлось искать ответ на этот вопрос самостоятельно (это сейчас все способы расписаны на созданном Банком России сайте fincult.info). Так я познакомилась с реструктуризацией. По сути своей это небольшие (до года) каникулы, во время которых ежемесячная плата по кредиту уменьшается в разы, а оставшийся срок выплат может быть увеличен. Правда, с момента окончания реструктуризации платеж возвращается к прежним (или даже большим) суммам. Есть еще отсрочка, когда платежи по кредиту какое-то время не вносятся совсем. Разумеется, и то и другое возможно лишь при соответствующей договоренности с банком и наличии серьезных поводов, подтвержденных документами, например, болезнь заемщика или кого-то из близких, увольнение с работы и тому подобное. Если с банком договориться не удается, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Он до суда защищает интересы граждан, задолжавших не более 300 тысяч рублей. Конечно, он не спишет долги и не оплатит их из своего кармана, но поможет договориться с банком об условиях рассрочки или реструктуризации.
Брать новый кредит, чтобы погасить старый, рискованно, да и не совсем выгодно. Андеррайтерские службы банков тщательно анализируют информацию о заемщике и при уже имеющихся кредитах выставляют более высокую процентную ставку, поскольку риск невозврата средств возрастает. Сейчас многие банки предлагают провести рефинансирование – переоформление кредитов, взятых в сторонних банках, под более низкий процент. Это, пожалуй, наиболее выгодный и реальный вариант. Правда, он не сработает, если есть задолженность по платежам или кредит был реструктурирован.
Есть еще один выход – объявить себя банкротом, но для этого должна быть серьезная документальная база, подтверждающая вашу финансовую несостоятельность, и долг перед банками от полумиллиона рублей и выше. Кроме того, надо быть морально готовым к тому, что ваше имущество будет выставлено на торги – даже взятая в ипотеку единственная квартира. А вы лишитесь права занимать управляющие должности, брать новые кредиты и выезжать за границу.
Можно попробовать режим жесткой экономии, когда расходы сокращаются до самого что ни на есть прожиточного минимума, а оставшиеся деньги идут на уплату долгов по кредиту. Очень тяжелый способ, но, пожалуй, единственный, где результат зависит только от вас.
Самое глупое в такой ситуации – прятаться от кредиторов, не отвечать на звонки и письма. Долги все равно придется платить, добровольно или по суду. Варианта «взял и не отдал» не бывает – не в сказке живем
Татьяна Ласточкина
